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Avales ICO y primera vivienda

La desaparición de las cajas rurales, el modelo financiero más “público” que existió, en cuanto eran entidades sin ánimo de lucro, dejó un vacío que el ICO, de alguna manera, trata de cubrir. Así, las siglas del Instituto de Crédito Oficial, también conocido como ICO, ofrecen préstamos más ventajosos, es decir, con intereses más bajos, si el solicitante cumple ciertos requisitos, pero también avales para conseguir mejores préstamos con tu banco de siempre.

En este artículo, de hecho, detallaremos cuáles son los requisitos para los avales ICO y la relación del ICO con la hipoteca, es decir, si a través de este organismo se pueden encontrar ayudas para conseguir tu casa soñada, gracias a una hipoteca que se adapte a tu capacidad de endeudamiento.

¿Cómo funcionan los avales ICO?

Normalmente, a la hora de pedir una hipoteca, necesitamos unos ahorros previos para poder hacer frente a unos gastos que no están cubiertos por el préstamo hipotecario. El porcentaje del precio de la vivienda que el banco no te presta suele rondar entre el 20 y el 30, algo que frena la emancipación de muchos jóvenes (y no tan jóvenes), ya que no es fácil contar con, como poco, 20.000 euros ahorrados, a los que habrá que sumar los gastos de gestión de la hipoteca y la operación de compraventa.

Es ahí cuando entran los avales ICO a primera vivienda ofreciendo al banco la garantía suficiente para, en muchos casos, ofrecer una hipoteca del 100% del valor real de la vivienda (ya que el ICO cubriría esa parte que, en condiciones normales, pagaría el ciudadano).

Dicho en otras (y claras) palabras, el ICO no te da dinero, no te adelanta ninguna cantidad, no te lo presta, como tal, en este tipo de avales hipotecarios, sino que actúa como garante para que el banco te pueda prestar la casi totalidad del dinero que necesitas para comprar una casa. Ahora que ya sabes un poco más cómo funciona el aval ICO, quizá te interese solicitarlo.

¿Cómo pedir el aval ICO?

Dicho aval se ofrece para la compra de la primera vivienda y puedes encontrar información sobre el procedimiento en la propia web del ICO. Para pedir el aval ICO no hay que acudir al Instituto de Crédito Oficial, sino tramitarlo a través de tu propio banco, ya que son ellos los que se encargan.

Siempre que tu banco no sea muy pequeño y esté fuera del circuito, no deberías tener problemas, ya que hay 108 entidades financieras, en España, que ofrecen estas garantías ICO. Entre los bancos adheridos al aval ICO, se encuentran grandes entidades, como BBVA o Santander, pero también otras menos conocidas como Evo Banco, Arquia o Cajaviva.

Requisitos para solicitar el aval ICO con hipoteca 2024

Desde el pasado febrero de 2024, se pueden solicitar los avales ICO para la adquisición de vivienda por jóvenes y familias con menores a cargo. Se trata de una línea de avales para ayudar a unas 50.000 personas a acceder a su primera vivienda; personas que, a pesar de tener un trabajo, solvencia acreditada y ganarse la vida con dignidad no han logrado (algo, por desgracia, demasiado habitual) ahorrar la cantidad necesaria para la entrada de un piso.

Así, el ICO, con esta nueva línea de avales, se compromete a avalar hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario, excepto en aquellas viviendas con calificación energética D o superior, donde el aval podría ser hasta del 25%.

Requisitos para solicitar los nuevos avales ICO

Si quieres ser uno de los que disfruten de dicho aval, tendrás que cumplir con ciertas exigencias, pues la medida va orientada, como se ha dicho, a un sector específico de la sociedad. Son estas (además de ser mayor de edad y demás cuestiones básicas):

• No tener un patrimonio superior a 100.000 euros.
• No ganar más de 37.800 euros brutos al año. Si hay menores al cargo, la cantidad aumentará en 2.520 euros brutos al año por hijo. Y si la familia es monoparental, dicha cuantía puede aumentar hasta un 70% más.
• No tener en propiedad otra vivienda (con algunas excepciones, como haber recibido en herencia una propiedad que se comparte de forma alícuota con otras personas).

Respecto a los plazos relacionados con estos avales, se establecen diez años desde que se formaliza la operación, con independencia de la amortización del préstamo. Esto, en la práctica, no significa gran cosa, ya que el aval es importante para que el banco conceda el préstamo; luego se trata, simplemente, de ir pagando las cuotas mes a mes.

Eso sí, hay que tener en cuenta que durante estos primeros diez 10 años, la vivienda debe ser la residencia habitual de la persona avalada y solo podrá ser alquilada si se presentan circunstancias que justifiquen la necesidad de cambiar de domicilio.

Tienes hasta el 31 de diciembre de 2025 para formalizar los préstamos hipotecarios que cuentan con los avales ICO, aunque este plazo es probable que se amplíe dos años más.

¿Cómo se devuelve el aval ICO?

El aval ICO en sí no se devuelve, ya que no es un préstamo directo, sino una garantía que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece para respaldar un préstamo otorgado por una entidad financiera, como hemos visto.

Dicho esto, es importante cumplir con las obligaciones del préstamo que ha sido avalado, ya que en ese caso nos podríamos encontrar con que el banco se quedara, en un caso de impago continuado y sin justificación, con la vivienda y forzara el desalojo de sus ocupantes al no hacer frente al pago de sus obligaciones.

En cualquier caso, es bueno estar al tanto de los avales y préstamos que, a través de los bancos (como los que ofrecieron en la pandemia), ofrece el ICO. Por otra parte, si durante el proceso de adquisición de tu vivienda necesitarás un poco de liquidez extra para hacer frente a los gastos de tramitación o para comprarte la cama con la que inaugurar tu nueva y flamante primera casa, acuérdate de Moneyman. Y sus préstamos rápidos y sin papeleos.