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Conoce todo acerca de la capacidad de endeudamiento

Un buen préstamo nos puede dar alas. Sin ese impulso financiero no podríamos avanzar hacia la adquisiciones de bienes o servicios que nos hacen más grandes. Ya sea la compra de una vivienda o la inversión en recursos que den más fuerza a nuestras empresas, a nuestros proyectos.

Pero, claro, pedir un préstamo, endeudarse, es fácil, lo complicado es pagarlo. Tener la solvencia suficiente para, mes a mes, cumplir con las cuotas acordadas con la entidad prestataria y responder de manera puntual y sostenida en el tiempo, sin impagos. Es lo que buscan los bancos en los perfiles a los que ofrecen sus préstamos (personales, hipotecarios), es decir, la capacidad para asumir deuda de sus potenciales clientes.

Pero, ¿cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento? En este artículo abordaremos esa cuestión para que, a la hora de pedir préstamo, tengas toda la información por delante y a tu favor.

Recuerda, de todas formas, que si necesitas dinero inmediato, sin papeles de ningún tipo, en Moneyman ofrecemos préstamos de 200 a 1000 euros con solo presentar el DNI. ¿Existen préstamos sin capacidad de endeudamiento? Los de Moneyman, por lo pronto, sí.

¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?

Tan importante como saber qué es la capacidad de endeudamiento es conocer cómo se calcula dicha referencia. Al menos, cómo la calculan los bancos, y sus correspondientes departamentos de análisis de riesgos, a la hora de decidir si nos conceden ese préstamos tan importante para nosotros, sobre todo si hablamos de un préstamos hipotecario.

Uno de los criterios que más tienen en cuenta los banco es el de la capacidad de reembolso de los potenciales clientes (o potenciales firmantes de una hipoteca). Para ello, se multiplican los ingresos mensuales netos por el porcentaje de ingresos disponibles y se restan las deudas mensuales actuales.

Además, se tienen en cuenta estos otros factores:

• Ingresos netos. Analizan los ingresos mensuales netos del solicitante, verificando su estabilidad y regularidad. Esto incluye salarios, ingresos por alquileres, inversiones, etc.
• Gastos fijos. Consideran los gastos mensuales recurrentes como alquiler, hipotecas, servicios públicos, alimentación y seguros.
• Deudas existentes. Revisan las obligaciones financieras actuales del solicitante, como pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas y otras deudas.
• Porcentaje de ingresos para deudas (PTI). Utilizan el porcentaje de ingresos destinados a deudas, conocido como PTI (Payment to Income). Generalmente, los bancos prefieren que el PTI no supere el 30-40% de los ingresos mensuales netos. Este índice, aunque parecido, no es el mismo que el DTI o ratio de deuda a ingreso, del que hablaremos más adelante.

En otras palabras, los bancos tienen muy en cuenta si el cliente que solicita un préstamo, del tipo que sea, acumulan una gran cantidad de deudas contraídas. Para ello, investigarán en la CIRBE y en ASNEF, para comprobar así el nivel de endeudamiento que soporta el titular de esos otros préstamos y si está en condiciones de endeudarse de nuevo.

Porque una nueva deuda puede ayudar, cosas del mundo financiero, a crear más poder y riqueza que ayude a la persona endeuda a salir de ese círculo de endeudamiento o, por el contrario, generar un peso financiero tan grande que el titular no pueda con todo y se genere en una situación insostenible, cosa que al banco no le interesa en ningún momento.

Además, los bancos se curan en salud y, en cuanto ven unas tímidas señales de alarma, prefieren no complicarse la existencia. De ahí que cada vez mas personas confíen en alternativas al préstamo como las que ofrece Moneyman, donde te ponen en bandeja préstamos con ASNEF.

¿Cómo saber el nivel de endeudamiento de una persona?

Si te preocupa cómo calcular la capacidad de endeudamiento para la hipoteca y quieres ponerle las cosas fáciles al banco para que te conceda ese préstamo, debes tener en cuenta aspectos como:

• Tus ingresos mensuales netos. Es decir, una vez has pagado a Hacienda, una vez descuentas ese IVA que es un dinero que no te pertenece (lo tendrás que devolver, así que mejor no tocarlo) y el IRPF, del 15%, si eres autónomo
• Tus gastos fijos mensuales. Lo que pagas de otros créditos, de luz, de agua, de alquiler, de seguros, etc. Préstamos personales y préstamos hipotecarios (si ya tienes uno, y quieres acceder a otro). También puedes incluir una partida aquí para gastos variables, los que pueden surgir por averías del coche, visitas al dentista, eventos imprevistos como la boda de tu mejor amigo, etc.
• Tus deudas actuales. Es buena idea ponerlas por escrito, con los números bien claros, y determinar el porcentaje de gastos que supone dentro de tus gastos generales. Es decir, si al mes gastas 2000 euros, ver qué parte de esos gastos van a pagar deudas ya contraídas.

También puedes calcular el ratio de deuda a ingreso (DTI) en la que obtendrás un dato que puede resultar clave. Dado que los bancos recomiendan que los pagos mensuales de la hipoteca, y de otras deudas, no excedan el 30 o 40% de tus ingresos, es bueno conocer en qué porcentaje te mueves.

Es decir, si tú mismo, al hacer el cálculo del total de tus deudas, compruebas que se acercan a la mitad de lo que ganas, quizá deberías esperar a estar en una situación más favorable para pedir un préstamo. Para ello, puedes tratar de cancelar alguno de los préstamos que tengas en curso o tratar de lograr más ingresos para que el porcentaje de deuda sea inferior, comparándolo con tu nueva cuenta de ingresos.

¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento para la hipoteca?

Tanto para una hipoteca como para préstamos personales, los cálculos son parecidos. Se tiene muy en cuenta que las deudas existentes, como dijimos, no excedan el 30-40% de tus ingresos mensuales netos.

Además, si tu capacidad de endeudamiento no es la mejor de todas, tampoco ayudará que tengas una situación laboral poco estable, con abundantes puestos de trabajo, altas y bajas en el régimen de autónomos y demás. Por suerte o por desgracia, las nóminas, sobre todo de empleados públicos que trabajan para el Estado, gustan mucho a los bancos y sus departamentos de riesgos.

Si alguna vez has pensando en opositar, tenlo en cuenta.

Y, recuerda, si necesitas un empujoncito financiero sin complicaciones, cuenta con Moneyman.