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¿Qué es el Euríbor y cómo se calculan las hipotecas de tipo variable

En la tele, la radio, los discursos de los políticos… El famoso euríbor está en boca de todos.

Y en la mente de todos los que tienen una hipoteca variable. Pero en realidad: ¿sabes lo que significa de verdad? ¿Tienes claro cómo te afecta en tu día a día?

En este artículo te explicaremos las claves para entenderlo. De esta manera, podrás saber cómo te afecta y tomarás mejores decisiones a la hora de firmar una hipoteca.

Lo primero es lo primero: ¿qué es el euríbor?

Aunque nos suene a chino, el euríbor es un concepto tan común que hasta la R.A.E. lo ha incluido en el diccionario. Y lo define así:

euríbor

Del ingl. euribor, acrón. de euro interbank offered rate ‘tipo europeo de oferta interbancaria’.

1. m. Econ. Tipo de interés que se aplica a los préstamos en euros entre grandes bancos, y que se usa con frecuencia como referencia en los préstamos hipotecarios a tipos de interés variables.

Un concepto que incluye muchos conceptos en sí mismo y resulta complejo de entender. Por eso, desde Moneyman te lo explicamos paso a paso para que te familiarices con él:

También conocido como el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, el euríbor es un índice económico. Un valor que hace referencia al precio al que las diferentes entidades bancarias de toda Europa se prestan dinero entre sí.

Básicamente es un indicador que ayuda a entender cuáles son los intereses que aplican los bancos a la hora de prestar dinero a otros bancos. Es un cálculo que, desde 1999, nos permite entender en un vistazo cuál es la situación real del sistema bancario. O lo que es lo mismo: cuánto cuesta prestar dinero.

Quién decide a cuánto está el euríbor

¿Por qué sube el euríbor? ¿Por qué se actualiza todos los días? Todas estas preguntas son frecuentes cuando uno empieza a investigar sobre este indicador económico. Y te vamos a explicar cómo funciona.

El euríbor se calcula cada día. Sí, cada mañana. Lo podrás encontrar, como si se tratara del periódico en el quiosco, sobre las 11 de cada mañana en el Boletín Oficial del Estado.

Este dato actualizado se calcula en tiempo real revisando toda la información disponible sobre operaciones de préstamo en toda Europa.

El Instituto Europeo de Mercados Monetarios se ocupa de hacer este cálculo todos los días.

Tras revisar el tipo de interés (o precio del dinero prestado) de las principales entidades bancarias en la víspera, elimina el 15% de los índices más bajos y más altos, considerando solo el 70% del total. Con ese 70% hace una media y la publica cada día.

Por lo tanto, podríamos decir que el euríbor es una media diaria de los intereses que se piden los bancos entre sí al prestarse dinero.

¿Por qué hay más de un tipo de euríbor?

Seguramente te habrás fijado en que existen varios indicadores del euríbor. A una semana, a un mes o incluso a 12 meses. Siempre encontrar s una actualización para diferentes tipos de euríbor. ¿Pero qué significa cada uno?

Cada uno de ellos hace referencia a un plazo diferente. Más concretamente al plazo del propio préstamo. Si tu préstamo es a un plazo de 12 meses, el indicador que te interesa será el de ese mismo plazo. Y de igual manera con el resto.

Tengo una hipoteca, ¿esto me afecta?

Depende. A día de hoy existen 3 tipos de hipotecas según los tipos de interés que negocies con tu entidad bancaria. Y dependiendo de eso tendrás que tener el euríbor en tu radar o no. Te explicamos las diferencias:

• Hipotecas con tipos de interés fijos. En este caso, la fluctuación del euríbor no te afectará en absoluto. El porcentaje que pagarás será siempre el mismo y tendrás que negociarlo con tu entidad bancaria.
• Hipotecas con tipos de interés variables. Si es tu caso, presta atención al euríbor. Tu porcentaje de interés se verá completamente afectado por el avance del euríbor ya que dependerá exclusivamente de él.
• Hipotecas con tipos de interés mixtos. En este tercer tipo de hipoteca, también tendrás que controlar cómo avanza el euríbor. En este caso tendrás una combinación entre los tipos de interés previos: una parte será fija y la otra se verá afectada por la evolución de este indicador.

Entonces… ¿Qué es mejor: una hipoteca variable o fija?

Una vez más: depende. Como en la mayoría de decisiones financieras de tu día a día, tendrás que evaluar cuáles son las ventajas y desventajas de cada una de ellas.

En el caso de las hipotecas con tipos de interés variables contarás 2 ventajas claras. La primera consiste en que, en un contexto económico con el euríbor a la baja, pagarás mucho menos por tu hipoteca. Además, por norma general, los plazos serán más amplios. Esta opción ofrece más flexibilidad para devolver tu préstamo.

Sin embargo, los tipos de interés variables también tienen riesgos. La propia variación que puede ser una gran ventaja se puede volver una desventaja en un contexto económico desfavorable. Y a eso hay que sumarle la incertidumbre: si tu hipoteca depende completamente del euríbor será más complicado saber cuánto pagarás cada mes.

Mi hipoteca es variable: ¿cómo me afecta?

Cómo te afecta en tu día a día, qué significa el euríbor negativo, cómo puedes seguirlo…

A pesar de que está claro que este indicador afecta a tu hipoteca, no es fácil entender cómo funciona la relación entre lo que pagas y la fluctuación de este indicador.

Básicamente, cuando firmas una hipoteca de tipo variable con tu banco acuerdas con ellos que se revise tu cuota mensual cada año o cada semestre. Esto significa que cuando pase ese tiempo el banco revisará el avance del euríbor para recalcular tu mensualidad.

Para ello, se consulta el valor del euríbor cuando acabe el mes anterior a tu revisión y en base a eso se decide cuánto pagarás en los próximos 6 o 12 meses. De esta manera, si el valor del euríbor es mayor al de tu última revisión empezarás a pagar más cada mes. Y si el euríbor está a la baja, acabarás pagando menos en los próximos meses.

En una sola frase: tu banco revisará cada 6 o 12 meses si el euríbor ha subido o bajado y en función de ello, tu mensualidad aumentará o disminuirá.

¿Hay alguna manera de hacerle frente?

No existe una fórmula secreta. Al tratarse de un indicador económico a nivel europeo, el poder no está en tus manos. Por eso, la mejor manera de estar preparado ante los cambios del euríbor es ser precavido. Y para ello, hay dos cosas a tener en cuenta antes de firmar una hipoteca.

La primera de ella es evaluar en detalle qué tipo de hipoteca te beneficia. Muchas veces, las hipotecas con tipos de interés variables pueden resultar más atractivas a simple vista por sus plazos más convenientes, pero ante la incertidumbre económica y los cambios constantes puede acabar siendo una opción mucho más arriesgada.

Por eso, te recomendamos que antes de firmar tu hipoteca, revises las opciones con tipos de interés fijos.

Si de todas maneras te decides por una hipoteca variable, te recomendamos que hagas una previsión detallada de lo que está por venir. Saca la calculadora y ponte en un escenario desfavorable (con una subida del euríbor en máximos) para calcular en cuánto se quedaría tu cuota mensual. Si a pesar de ese escenario desfavorable, aún puedes hacer frente a la hipoteca: ¡adelante!

Como todos sabemos, una hipoteca es una decisión muy importante para casi toda la vida.

Es por eso que desde Moneyman te recomendamos que te tomes el tiempo necesario para evaluar las diferentes opciones, hacer cálculos para diferentes escenarios y que, si firmas una, estés al día del avance del euríbor.