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Préstamos para empresas: ¿qué son y cómo funcionan?

El crédito es la base del emprendimiento. Esto es de primero de Administración y Dirección de Empresas. Pero, claro, conviene conocer cómo funcionan los préstamos empresariales y no lanzarse a tontas y a locas a firmar el primer préstamos que te ofrezca cualquier entidad bancaria.

En este artículo abordamos los préstamos para empresa nueva, y las ventajas o beneficios que se pueden lograr por esa condición. Vamos al lío.

¿Qué necesita una empresa para pedir un préstamo?

Para que una empresa pueda solicitar un préstamo, debe cumplir con ciertos requisitos que varían según el tipo de entidad financiera, el país, y el tipo de préstamo que se está solicitando. A continuación enumeramos los requisitos generales:

• Documentación legal y administrativa. En otras palabras, los papeleos correspondientes. Y llevar todo atado y bien atado, como los registros pertinentes y los documentos legales que acrediten su constitución, como el acta constitutiva y los estatutos. Recuerda que en este caso no te representas a ti mismo (persona física), sino a una sociedad o persona jurídica, con sus características propias.
• Licencias y permisos. La empresa debe tener todas las licencias y permisos necesarios para operar en su industria.
• Identificación del representante legal. El representante legal de la empresa debe presentar una identificación oficial y pruebas de su rol dentro de la empresa.
• Historial crediticio y financiero. El banco os pedirá, a través de los muy temidos departamentos de riesgos, un resumen de las actividades financieras de la empresa que, si se trata de empresa nueva, será pequeño o quizá ni exista. Si lleva años funcionando sin préstamos, también habrá que aportar la información fiscal relacionada con su actividad y demostrar que se ha cumplido con las obligaciones tributarias.
• Plan de negocio. El banco querrá saber (y esto tiene su lógica) a qué se va a destinar el dinero que se preste (si se aprueba la operación). Cuanto más sensato, realista y basado en estudios esté dicho plan de negocio, más fácil es que el banco se avenga a abrir el grifo del crédito. Las ideas creativas y disruptivas suenan bien en ciertas reuniones del ecosistema de las start-ups, pero los bancos prefieren realidades apoyadas en proyecciones rigurosas, concretas y bien argumentadas. Ese es el reto. Fantasías, en este caso, las justas. Dicho en otras palabras: proyecciones financieras a corto y largo plazo que demuestren la capacidad de la empresa para generar ingresos suficientes para pagar el préstamo.
• Avales y garantías. Algunas entidades pueden requerir que la empresa ofrezca activos como garantía del préstamo, como propiedades, equipo o inventario. Para convencer al departamento de riesgos, que de eso se trata, será necesario aportar avales personales, es decir, personas de tu entorno (personal o profesional) que estén dispuestos a responder en caso de que la empresa no pueda hacer frente a las obligaciones crediticias contraídas con el banco.

¿Cuánto es el interés de un préstamo empresarial?

Los préstamos para empresas suelen tener una tasa de interés más alta que otro tipo de préstamos, como los hipotecarios, por ejemplo. Dependiendo de la cantidad que se solicite, los intereses serán más o menos altos, así como el plazo en que se vaya a devolver: a corto plazo, más intereses; a medio o largo plazo, menos intereses.

También influirá, a la hora de imponer uno u otro tipo de interés, el historial de la empresa. Si es nueva, se busca dar oportunidades, pero también hay más desconfianza en el desempeño futuro que pueda llevar a cabo dicha empresa, por lo que los bancos no siempre se arriesgan.

Para empresas no nuevas, y para préstamos superiores al millón de euros, el tipo de interés ya se sitúa por encima del 4%. Esto está siendo recibido con la nariz arrugada, digamos, por muchas empresas, que empiezan a buscar alternativas a lo que les ofrecen sus bancos tradicionales, poniendo el foco, por ejemplo, en entidades europeas de crédito, como el Banco Europeo de Inversión (BEI) o el Banco Central Europeo (BCE).

Tipos de interés en préstamos para empresa nueva

A pesar de la consideración de empresa nueva, pueden darse distintos tipos de (valga la redundancia) tipos de interés, en función de la estructura de la empresa, de sus recursos, de su plan de negocio, de la solvencia que puede llegar a generar y de otras variables.

Así, los tipos de intereses más comunes que una empresa nueva podría enfrentar al solicitar un préstamo son:

• Tasa de interés fija. Se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo. Proporciona predictibilidad en los pagos, lo que es útil para empresas nuevas que necesitan estabilidad financiera. Como contrapartida, puede ser más alta que las tasas variables, ya que los prestamistas buscan cubrir riesgos a largo plazo.
• Tasa de interés variable. Fluctúa con el tiempo, generalmente ligada a un índice de referencia como la tasa interbancaria o la tasa del banco central. Inicialmente puede ser más baja que una tasa fija, pero el riesgo de aumento en los pagos si las tasas suben, lo que puede ser un desafío para una nueva empresa.
• Tasa de interés preferencial. Ofrecida a empresas con un perfil crediticio fuerte o que participan en programas de desarrollo económico. Más baja que las tasas estándar, incentiva el crecimiento de nuevas empresas. Sin embargo, requiere cumplir con criterios específicos, lo que no siempre es posible para startups.
• Interés con capitalización. Los intereses no se pagan regularmente, sino que se agregan al saldo del préstamo. Permite que la empresa conserve más flujo de efectivo al inicio, pero incrementa el monto total adeudado, lo que puede dificultar la amortización futura.
• Tasa de interés con subsidio gubernamental. Tasa reducida gracias a la intervención del gobierno, como parte de programas de apoyo a nuevas empresas. Significativamente más baja, sueles ser la favorita de las start-ups con recursos limitados. En la parte negativa, señalamos que suele requerir una aplicación específica y cumplir con ciertos requisitos que pueden limitar la elegibilidad.

Hemos hablado de relaciones crediticias, por así decir, de gran calado. Pero si necesitas una cantidad de dinero pequeña para, por ejemplo, equipar tu oficina, comprarte otro ordenador o hacer un viaje de empresa instantáneo, recuerda que Moneyman te ofrece un préstamo para tu empresa online en cuestión de minutos. ¡Tenlo en cuenta!