Autónomos: claves para separar finanzas personales y profesionales

El trabajo por cuenta propia en España crece de manera imparable. Según datos de las principales asociaciones del sector, desde el año 2013 la cifra de autónomos no ha parado de aumentar. En efecto, cada vez son más las personas que optan por convertirse en su propio jefe. Así las cosas, hoy, los autónomos de España suman casi 3,5 millones. 

Ser autónomo es sinónimo de libertad, pero también conlleva una responsabilidad muy grande: todo lo que tiene que ver con la gestión financiera. Uno de los errores más comunes cuando empiezas es mezclar tu dinero personal con el de tu negocio. Parece un gesto inofensivo al principio, pero cuando llega el momento de pagar los impuestos y las declaraciones trimestrales del IVA, esa mezcla se convierte en un gran dolor de cabeza.

En Moneyman sabemos que llevar una contabilidad ordenada no es lo más divertido de emprender, pero es la única forma de que Hacienda no te dé un susto y de que puedas dormir tranquilo. Aquí te damos las claves para separar ambas finanzas de una vez por todas.

¿Por qué es tan importante separar cuentas siendo autónomo?

Antes de que te expliquemos una serie de trucos, entendamos el problema. Cuando mezclas ingresos y gastos, pierdes el control real de la liquidez de tu negocio. Puede que tu cuenta bancaria tenga 5.000 euros, pero no sabes si 3.000 son para pagar impuestos, 1.000 para un proveedor y solo 1.000 para tu ocio. Así, casi sin darnos cuenta, es cuando llega el día de la declaración de IVA del trimestre y se te queda la cuenta a cero… o peor, en números rojos.

Además, frente a Hacienda, todo debe estar perfectamente delimitado. Mezclar gastos personales con profesionales es una de las causas más frecuentes de sanciones en autónomos. Una cena con amigos no es un “gasto de representación” si no puedes justificarlo. Recuerda conservar las facturas y los tickets de todo lo que quieras desgravar.

Truco 1: Cuenta bancaria exclusiva para el negocio

Parece obvio, pero muchos autónomos y freelancers usan la misma cuenta para todo. Ábrete una cuenta corriente separada, mejor si es sin comisiones. Ahí debes ingresar todos los cobros de tus facturas y pagarás solo gastos relacionados con tu actividad.

Consejo clave: transfiere cada mes una cantidad fija desde tu cuenta profesional a la personal como si fueras un empleado más. Así tienes un sueldo predecible y el negocio respira por sí solo.

Truco 2: Olvídate de la tarjeta de crédito compartida

Si usas la misma tarjeta de crédito para pagar la gasolina del coche que usas para trabajar y también para abonar las entradas para el cine con los niños, estás creando un caos fiscal. El día que tengas que hacer la declaración trimestral de IVA (modelo 303) y el resumen anual de IRPF (modelo 130), perderás horas separando tickets. Y ya sabes que el tiempo es dinero.

Para evitarlo, usa  siempre una tarjeta de crédito profesional para todo lo del negocio. Y acostúmbrate a guardar facturas con CIF y nombre de tu autónomo, no a tu nombre personal.

Truco 3: Automatiza el ahorro fiscal

Este es el más importante para no ahogarte con los pagos trimestrales. El IVA y el IRPF no son tuyos. Cada vez que cobras una factura, ese 21% de IVA y el 15-20% de retención de IRPF (según tu actividad) no deben verse como ingresos disponibles.

¿Cómo separarlos sin pensarlo? Crea una subcuenta de ahorro o una cuenta virtual. Cada mes, ingresa automáticamente el 30-35% de tus ingresos profesionales. Cuando llegue el 20 de abril, 20 de julio, 20 de octubre y 20 de enero, tendrás el dinero listo para el modelo 303 (IVA) y el 130 (pago fraccionado de IRPF). Así no te pillará el toro.

Truco 4: Registra todos los gastos deducibles

Separar cuentas también significa saber qué gastos son realmente deducibles. Gastos como: material de oficina, formación relacionada con tu sector, seguros de responsabilidad civil, parte proporcional de luz e internet si trabajas desde casa. Pero ojo: un ordenador puede o no ser un gasto deducible. Si lo usas para trabajar sí, pero si lo empleas para jugar a videojuegos no es deducible.

Errores comunes en las declaraciones trimestrales

Uno de los motivos de que a los autónomos les tiemble el pulso en abril, julio, octubre y enero es que no reservaron el IVA repercutido. Has cobrado 1.000 € + 210 € de IVA a un cliente. Si te gastas los 210 € en ocio, luego tendrás que pagarlos de tu bolsillo personal. Eso es exactamente lo que queremos evitar con la separación de cuentas.

Otro error: no llevar un libro registro de facturas emitidas y recibidas. Existen aplicaciones como Holded, QuickBooks o incluso hojas de cálculo bien hechas. Si esperas a última hora, cometerás errores.

Negocio sano, autónomo feliz

Separar tus finanzas personales y profesionales no es una opción, es la única manera de que tu negocio sobreviva y de que tú no acabes odiando ser autónomo. Con una cuenta bancaria profesional, tarjeta específica, automatización del ahorro fiscal y un registro ordenado, las declaraciones trimestrales dejarán de ser un susto para convertirse en otro trámite.

En Moneyman te animamos a que hagas esta limpieza financiera cuanto antes. Tu yo del futuro y la Agencia Tributaria te lo agradecerán. ¿Te animas?