Los tiempos cambian. Y mucho. Los cambios en nuestras costumbres ocurren cada vez con mayor rapidez. Lo que antes tomaba siglos en cambiar, ahora puede durar algo menos de una década. Todo ocurre muy rápido.
Esa rapidez en los cambios no es una cuestión que afecta solamente a la tecnología. Siempre que pensamos en innovaciones nos vienen a la cabeza los últimos smartphones, una nueva tablet o un dispositivo que hasta hace 3 días no sabíamos pronunciar.
¡Pero no! El cambio llega a los lugares más insospechados. Incluido, cómo no, el mundo de las finanzas. Y es que aunque muchas veces pensamos que los bancos, los préstamos y el dinero en general son conservadores, la verdad es que también se han puesto las pilas.
Hoy venimos a hablar precisamente de dos tipos de financiación que irrumpieron en nuestro sistema hace relativamente poco tiempo, pero que cambiaron por completo las reglas del juego. Tipos de financiación basados en la colaboración.
En este artículo te hablaremos sobre el Crowdfunding y el Crowdlending, dos conceptos sobre los que probablemente ya hayas oído hablar pero que esconden muchas oportunidades para tus finanzas.
Además de explicarte en qué consisten, te contaremos cuáles son sus beneficios a la hora de financiar tus proyectos (principalmente de emprendimiento). Así que si estás en búsqueda de financiación: ¡este artículo es para ti!
Vamos a empezar hablando sobre una tendencia que no para de crecer en nuestro sistema desde hace unos años. Más concretamente desde la gran crisis de 2008.
Y es que debido a la recesión y la falta de fluidez en el sistema bancario, a partir de la década de 2010 las fórmulas colaborativas irrumpieron en nuestra sociedad como respuesta a un estancamiento de las fórmulas tradicionales.
Movimientos vecinales, participación ciudadana, redes de apoyo… El modelo colaborativo caló en todos los ámbitos de nuestro día a día y llegó a un sector que parecía hermético: el mundo de las finanzas.
Ante la falta de acceso al crédito y el dinero en general, surgieron diferentes métodos de financiación que involucrasen al ciudadano medio para sacar adelante proyectos de innovación y emprendimiento sin necesidad de recurrir a grandes instituciones financieras.
Precisamente de ese movimiento nacen el Crowdfunding y el Crowdlending. Dos conceptos muy cercanos pero con matices que los hacen completamente diferentes. ¡Vamos a conocerlos!
Empecemos por diferenciar conceptos. Dos palabras tan parecidas (y difíciles de pronunciar para un hispanohablante) pueden generar mucha confusión. Y no nos gustan los líos de palabras.
Su traducción literal sería algo así como: financiación de grupo. Pero en español podríamos definirlo mejor como una financiación colectiva.
El crowdfunding consiste en un proceso o método de financiación en la que diferentes personas (generalmente particulares) hacen una pequeña aportación económica en función de sus posibilidades para que un proyecto salga adelante.
Normalmente la persona interesada en sacar adelante dicho proyecto se ocupa de abrir un proceso de financiación en el que establece un objetivo monetario al que desea alcanzar.
Después, cualquier persona interesada puede hacer su aportación por pequeña que sea.
En el caso del crowdfunding, las aportaciones económicas funcionan a modo de donaciones. No se establece ningún contrato entre ambas partes y el dinero de la persona que decide aportar “no genera beneficio alguno”. Similar al micromecenazgo.
Gracias a este método, diferentes personas son capaces de llevar a cabo sus proyectos o reunir la cantidad de dinero necesaria para empezar. Seguro que conoces alguna que otra historia de crowdfunding.
La cosa se complica. A diferencia del crowdfunding, el crowdlending es un método de financiación más complejo que implica a posibles instituciones e incluso empresas, un contrato entre ambas partes y unas tasas de interés pactadas.
El crowdlending consiste en un micropatrocinio. Un método en el que particulares, empresas o instituciones forman una red de apoyo para un proyecto a través de préstamos o créditos. Un amplio abanico de prestamistas.
En general, la empresa o proyecto que necesita esta financiación realiza una “subasta” a través de una plataforma online en la que explica su plan de negocio y en la que diferentes inversores pueden proponerle un porcentaje de financiación con unas condiciones específicas.
Se trata de un sistema que diversifica el acceso al dinero a través de múltiples inversores. Cada uno de ellos negocia unas condiciones concretas y se lleva unos intereses por su inversión. A diferencia del crowdfunding la inversión no es “a fondo perdido”.
Si nos ceñimos a los orígenes del crowdfunding usando internet como canal de que conecta a inversores con el proyecto o la idea de una mente innovadora, debemos remontarnos a la publicación de los primeros proyectos de Open Source por parte de programadores y desarrolladores web.
Diversos programas y herramientas de código abierto eran puestos a disposición de los usuarios de forma gratuita, a cambio de donaciones para poder financiar el desarrollo de los mismos. (La multitud financiaba el proyecto).
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Encontramos multitud de plataformas dedicadas al crowdfunding, en este punto nos centraremos en aquellas en español.
Cada vez es mayor el número de plataformas de Crowdfunding en España, de hecho, podemos encontrar una de ellas, que precisamente se denomina > Crowdfunding España que utiliza el mecanismo de crowdfunding por recompensa.
Es posible que te preguntes: ¿cuáles son las ventajas que puedo sacar de estos métodos de financiación? Pues más de las que creerías.
Más allá de facilitarle el acceso al dinero en un contexto económico en el que cada vez es más difícil que te concedan un préstamo, el crowdfunding pone a tu disposición todos estos beneficios:
Sin intermediarios ni retenciones. El crowdfunding funciona a modo de una hucha que se llena. Con cada aportación, el proyecto recibe más dinero que puede utilizar en el mismo momento que se ingresa.
A diferencia de los préstamos tradicionales, este dinero no se tiene que justificar ni cumplir con ciertos requisitos para estar disponible en la cuenta corriente de la persona que emprenda. ¡Es una transacción directa!
¿Y si tu ronda de crowdfunding sirviera para validar tu idea o hacer mejoras? Gracias al crowdfunding, las personas que quieren llevar a cabo un proyecto tienen la oportunidad de recibir feedback e incluso ideas para hacerlo más exitoso.
En muchos casos, los procesos de crowdfunding son considerados como procesos de validación de una idea o proyecto. Si logra su objetivo de financiación en poco tiempo, una cosa está clara: ¡se trata de una idea interesante!
Muchas decisiones financieras suponen una pérdida de independencia. En momentos de necesidad, muchas empresas o proyectos se ven obligados a aceptar condiciones que les limitan su libertad con tal de que el proyecto siga a flote.
En el caso del crowdfunding, eso no pasa. Al ser una transacción directa y sin condiciones, ese dinero se puede utilizar tal y como el emprendedor quiera. El timón se queda en sus manos.
Si existe el crowdfunding, ¿para qué querría yo el crowdlending? Pues porque no siempre es posible conseguir toda la cantidad de dinero necesaria de forma altruista. Muchas veces hace falta recurrir a ese dinero a modo de préstamo.
Y en ese escenario, el crowdlending trae unas ventajas muy interesantes. Sobre todo al compararlo con un préstamo o crédito tradicional. Te las explicamos:
A diferencia de los procesos tradicionales (en los que el banco pone las condiciones), el crowdlending permite una negociación abierta entre ambas partes. Y es que al tratarse de una “subasta”, ambas partes pueden ir modificando su apuesta.
Además de eso, al ser una financiación en la que participan diversos inversores, no todo el dinero se rige por la misma norma. Cada una de las partes puede negociar unas condiciones completamente diferentes según sus intereses.
Ni Euríbor, ni condiciones de los bancos, ni sorpresas. A través del crowdlending, ambas partes pueden llegar a un acuerdo mucho más rápido y directo. No hay intermediarios, no hay complicaciones.
Esto también permite realizar una transacción mucho más cercana. Gracias a unos procesos que se adaptan a cada uno de los escenarios, se pueden adaptar las condiciones y las fórmulas según las necesidades del momento.
Pero como en todo lo que rodea al dinero, no es oro todo lo que reluce. Y es que en cualquier decisión financiera que tomes, estás decidiendo apostar por algún que otro riesgo. Es imposible no hacerlo.
En el caso del crowdfunding y el crowdlending, los riesgos giran en torno a la desprotección. La libertad que garantizan estos métodos de financiación colaborativos viene acompañada de una falta de control y regulación.
Te lo explicamos a continuación:
Los procesos colaborativos nacen de la idea de alejarse de los procesos tradicionales, jerárquicos y de control. Y precisamente por eso, estos métodos de financiación suponen un riesgo debido a su falta de regulación.
Al tratarse de transacciones directas o casi directas entre ambas partes, en la que en muchos casos no se establecen condiciones, es posible que alguno de los involucrados pueda hacer un uso indebido de ese dinero. Y que todo acabe en un fraude.
A diferencia de un préstamo tradicional, las instituciones no tienen tanto control sobre este tipo de actividades y no regulan tan estrictamente sus procesos.
Esa falta de control sobre las transacciones colaborativas también puede suponer un riesgo para las finanzas en sí. Y es que… ¿qué pasa si el dinero no llega nunca a tus manos? ¿Quién puede intervenir?
Si bien existen casos en los que se establecen unas condiciones y se firman ciertos acuerdos, en muchos casos las transacciones se realizan de forma directa, sin control. Esto puede suponer un duro golpe para los emprendedores si el dinero nunca acaba de llegar.
___
Ya lo ves. Existen fórmulas colaborativas que se rigen por una lógica completamente diferente a otros métodos de financiación. Fórmulas que te pueden permitir acceder al dinero que necesitas para tu proyecto de forma mucho más fácil, pero con menos garantías.
Como siempre, es responsabilidad de cada uno evaluar si esta opción de financiación es la que mejor se adapta a sus necesidades. Las ventajas, los riesgos, la situación económica… Hay que tener en cuenta todas las variables y tomar una decisión en consecuencia.
De todas maneras, si buscas financiación por vías no tradicionales: ¡es hora de darle una oportunidad al crowd!
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