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Análisis de la jubilación en España: pensiones máximas y mínimas desglosadas

Vamos cada día a trabajar. Cotizamos a la Seguridad Social, vamos llenando nuestra particular hucha de las pensiones, de nuestros derechos del futuro, pero no sabemos a ciencia cierta cuándo cobraremos ni, lo más importante, cuánto.

En este artículo trataremos de sacarte de esa nebulosa, respondiendo a preguntas tan cruciales como cuántos años hay que tener cotizados para jubilarse en España o cómo jubilarse a los 63 años con el 100% de la pensión.

Si te interesa conocer cuál será tu poder adquisitivo tras décadas de vida laboral, sigue leyendo. No solo te ayudará a conocer cómo serán esos años de jubilación, financieramente hablando, sino que tener esa información puede determinar también cómo organices tus compromisos laborales de aquí al momento en que decidas dejar de trabajar.

Pensiones de jubilación: ¿cuánto se cobra en España?

La jubilación del mañana la trabajas desde hoy. Para temas de pensiones, no sirve el carpe diem, el aquí y ahora. Si acaso, un aquí y ahora proyectado al mañana, ya que lo que trabajes hoy, los días que cotices cada año, servirán para que te puedas jubilar antes cobrando la pensión máxima de jubilación en España.

Así que no te duermas en los laureles laborales, ya que hay mucho en juego. Como evitar tener que trabajar a unas edades en las uno querría disfrutar del tiempo libre, de la familia, de las aficiones y de los proyectos personales tras una vida dedicada a trabajar, por cuenta ajena, para los demás.

Si te preocupa cómo saber si me jubilo a los 65 o a los 67, es clave saber antes que, para jubilarse a los 65, es decir, edad tradicionalmente asociada al retiro profesional, hay que tener al menos 38 años cotizados. Sólo así se puede disfrutar, de manera íntegra, de la prestación por jubilación que nos corresponde.

Vale, pero aún no se ha respondido la pregunta de cuál es la pensión máxima de jubilación en España. Es cierto: la respuesta es 3.175 euros mensuales (44.450 euros anuales). Es el límite máximo para cualquier prestación que el Estado destinará a un solo contribuyente, ya sea por jubilación, como es el caso que nos ocupa, pero también en situaciones de viudedad,  incapacidad permanente, orfandad o en favor de familiares.

Recapitulando: ¿Cuándo me podré jubilar con el 100% de la pensión? Una vez accedas a tu vida laboral y señale que has trabajado más de 38 años, que en días equivale a 13.780. Si quieres calcular ahora mismo tu vida laboral en cuestión de segundos, basta con que entres en la sede electrónica de la Seguridad Social, y accedas, certificado digital mediante, a ese documento en el que figuran tus altas y bajas en las distintas empresas a las que has prestado servicio durante tus años en activo como profesional.

¿Cuánto es la pensión mínima de jubilación en España?

Para este tipo de consultas como para las anteriores, lo más recomendable es acudir a las fuentes oficiales. Como la revista de la Seguridad Social, una publicación digital con datos actualizados sobre ese tipo de cuestiones.

Eso sí, se ve que los empleados públicos que la redactan podrían esmerarse algo más, ya que los datos que se presentan sobre las pensiones mínimas son cifras anuales y no se precisa la cantidad a percibir cada mes (excepto para las prestaciones máximas, cuya cantidad sí se especifica). Para encontrar las cifras glosadas por mes, hay que entrar en el portal de la Seguridad Social.

Pero antes de detallar las cantidades mínimas de jubilación, recordar que, para cobrar la prestación mínima por jubilación hay que haber trabajado al menos 15 años, y dos de esos últimos años se deben haber ejercido justo antes de abandonar nuestra carrera profesional en activo.

Así, las cantidades, actualizadas en 2024, serían las siguientes:

• Con cónyuge a cargo: 1.033,30 mensuales / 14.466,20 anuales
• Sin cónyuge (unidad económica unipersonal): 825,20 euros al mes / 11.552,80 euros anuales
• Con cónyuge NO a cargo: 783,30 al mes / 10.966,20 euros anuales

Así, podemos concluir que una persona que trabajara de los 50 a los 65 años, es decir, 15 años, podría tener derecho, de manera perfectamente legal, a cobrar entre 800 y 900 euros al mes (dando por hecho las actualizaciones al alza) durante el resto de su vida.

¿Los autónomos tienen derecho a cobrar la pensión de jubilación?

Muchos trabajadores por cuenta propia no saben que, al igual que los trabajadores por cuenta ajena, también tienen derecho a cobrar su jubilación. Esto se explica porque, a cierta, edad las facultades ya no son las mismas para desarrollar determinados empleos; además, se considera que alguien que ha contribuido, con su trabajo, con la oferta de sus servicios, y con el pago puntual de su cuota de autónomos a la Seguridad Social, tiene todo el derecho a percibir una pensión de jubilación. Es de ley.

Por tanto, sí, los trabajadores autónomos pueden cobrar la jubilación. Para percibir la prestación mínima, tienen que haber cotizado un mínimo de 15 años, requisito similar al de los trabajadores asalariados. Cuanto más años haya trabajado el autónomo, más se amplía su base reguladora, lo que se traduce en unas pensiones de jubilación mayores.

Para saber los años cotizados, como en el caso de los trabajadores empleados en una empresa, basta mirar la vida laboral que ofrece la Seguridad Social. En algunos casos, pueden darse sorpresas agradables, al comprobar que esos 15 años mínimos, no están tan lejos. Eso sí, hay que tener en cuenta que estas condiciones pueden variar (y probablemente lo hagan), por lo que quizá en el futuro la cantidad mínima de años cotizados necesarias para percibir una prestación por jubilación cambie.

Por otro lado, el perfil del autónomo es distinto al del empleado o asalariado por cuenta ajena. En este último caso, dejar de trabajar es más sencillo: se deja de acudir a la empresa, se acaba la relación laboral… En cambio, el trabajador autónomo, al ser él mismo su empleador, podría seguir trabajando, ya sea por gusto, por mantenerse activo, por tener más ingresos…

Pensemos en un autónomo que se dedica a arreglar jardines particulares y que disfruta haciéndolo. ¿Solicitar la jubilación le obliga a quedarse de brazos cruzados si quiere trabajar? El tema es polémico, como demuestran las quejas que trasladaron aquellos escritores jubilados (ex profesores, ex catedráticos) pero que querían seguir ganando dinero por aquello que más les gustaba hacer: escribir y publicar libros.

A priori, la administración no pone fácil jubilarse como autónomo y seguir cobrando la prestación. Pero, desde 2013, en parte por las reclamaciones de los citados escritores, se han puesto en marcha medidas favorables dentro del programa de jubilación activa.

Pero de eso hablaremos en próximos artículos.