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Financiación sin revisión de Cirbe: préstamos personales y opciones alternativas

A la hora de solicitar un préstamo personal no solo tenemos necesidad de liquidez. También queremos rapidez, eficacia, discreción y la máxima transparencia. Por desgracia, muchas entidades bancarias, sobre todo, las que están reguladas por el Cirbe, se pierden en papeleos y trámites antes de decidir si te conceden o no el préstamo.

Es el papel de Cirbe, siglas de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, un registro que recopila información sobre préstamos, créditos, avales y riesgos financieros de personas y empresas. Las entidades financieras lo consultan para evaluar la solvencia crediticia de los clientes antes de otorgar préstamos u otros servicios financieros.

La Cirbe, como se conoce (en femenino por referirse a la “Central”), se creó en España en 1962 y tiene como objetivo crear un archivo con las personas en situación de deuda y conocer su grado de endeudamiento, para que los bancos tengan en cuenta si conceder o no nuevos préstamos o líneas de crédito. ¿Diferencias entre ASNEF y Cirbe? El primero sí se puede entender más como un fichero de morosos, mientras que la Cirbe analiza el grado de endeudamiento y el riesgo que puede entrañar añadir más deuda.

Son recursos entendibles habida cuenta de la necesidad de los bancos de cubrirse las espaldas, que puede limitar la capacidad del ciudadano para salir, precisamente, de ese bache económico puntual.

De ahí que, afortunadamente, existan alternativas y sea posible encontrar préstamos sin Cirbe.

Ventajas de los préstamos sin Cirbe

Optar por préstamos y microcréditos fuera del sistema de la Cirbe te permitirá obtener tu dinero con más rapidez y, sobre todo, evitar la frustración que genera un rechazo. Porque una negativa financiera puede resultar dura cuando se trata de un dinero que se necesita para cubrir un imprevisto de cierta gravedad, de cierta urgencia.

En el caso de necesitar dinero para cambiar de móvil, si bien es totalmente legítimo, podemos encajar con más filosofía la negativa de un banco regulado por la Cirbe a la hora de concedernos un préstamo. Pero, por ejemplo, si necesitamos el dinero para una intervención urgente a nuestro perro, en un momento en que las clínicas veterinarias son privadas y las operaciones no precisamente baratas, la impotencia puede ser grande.

Por eso, empresas especializadas en la concesión de microcréditos sin Cirbe y sin ASNEF, como Moneyman, son una alternativa cada vez más apreciada por usuarios de todo el mundo.

Así, las alternativas al sistema regulado (hay quien diría estrangulado) por la Cirbe surgen cada vez en más cantidad. Son muchos los que prefieren un sistema más ágil, más inmediato y que no entra a preguntar o cuestionar por el uso que se haga con ese dinero.

Compañías como MoneyMan ofrecen préstamos personales sin mirar Cirbe para uso libre, lo que explica la gran aceptación que están teniendo sus productos financieros; poder obtener un préstamo de 300 euros sin intereses en los primeros treinta días, de manera rápida y efectiva, es una ventaja que atrae a muchos clientes. Y para muestra un botón: los 17.411 préstamos aprobados este mes.

¿Podemos consultar nuestros datos en la Cirbe?

Sí. Se puede acudir en persona a cualquier sucursal del Banco de España o bien solicitar una cita previa en la Oficina Virtual del Banco de España. También podemos enviar una carta a CIRBE (calle Alcalá, 48, 28014, Madrid), con una fotocopia del DNI y una dirección postal y en unos días recibiremos la respuesta con nuestra ‘radiografía financiera’.

No solo las deudas pueden generar recelos en los bancos, sino también tener una gran cantidad de créditos y préstamos en marcha, lo que se conoce popularmente como ‘tener un Cirbe alto’. Hipotecas, préstamos para ampliación de estudios, para reformas de la vivienda, las letras del coche… Este ‘caudal’ de deudas, aunque se paguen regularmente, pueden hacer arrugar la nariz a los directores de departamentos de riesgos más rigurosos.

Más cuestiones:

• ¿Cuáles son los créditos que no aparecen en el sistema financiero? Aquellos que se realizan al margen de la CIRBE, como los que estamos señalando en este artículo, no figurarían en ese registro genérico, pero sí en el de los prestamistas. Por otro lado, aquellos créditos inferiores a mil euros (1.000 euros) tampoco son tenidos en cuenta por la Cirbe?
• ¿Cómo se pueden borrar los datos de la Cirbe? Se pueden modificar datos si se consideran inexactos y se puede probar esa falta de exactitud. También se pueden cancelar algunos datos siempre que haya una razón para hacerlo, por ejemplo, si ha cambiado la situación financiera: transferencia de los créditos a entidades que están al margen de Cirbe, por ejemplo. 
• ¿Cuándo desaparecen las deudas de la Cirbe? La Cirbe resume nuestra vida financiera en aquellos bancos (los clásicos bancos ‘importantes’) con los que tienes concedidos préstamos o líneas de créditos. En el momento en que canceles esas deudas, estas dejarán de figurar tanto en Cirbe como en ASNEF.

Más alternativas sin Cirbe

Además de las empresas de microcréditos que ofrecen muchas facilidades para resolver imprevistos con financiación rápida y sin papeleos, hay financieras que no miran Cirbe yofrecen préstamos de capital privado con una mayor flexibilidad.

Son opciones recurrentes cuando se han obtenido negativas en otras entidades y no se quiere recurrir a ese comodín de la familia. En este caso, contar con una casa en propiedad es una fortaleza muy a tener en cuenta por estas financieras privadas, ya que bastaría una garantía hipotecaria para la concesión del préstamo.

En este caso, las cantidades a percibir serían de mayores dimensiones. Porque con los conocidos como “préstamos con hipoteca”, la vivienda actual como aval y, dando por hecho que nadie quiere perder una casa que lleva años pagando, se reduce la posibilidad de morosidad por parte del prestatario (quien recibe el dinero), mientras que el prestamista (quien lo presta), se queda tranquilo al contar con el bien inmueble como moneda de cambio en caso de complicaciones.

La importancia de la transparencia y la letra pequeña

Ya sea que firmamos un préstamo con un banco del sistema Cirbe o bien con cualquier otro tipo de prestamista, incluso aunque sea con un amigo o familiar, es importante que las condiciones estén claras desde el principio.

Por desgracia, hay muchas empresas de préstamo que no solo piden unos intereses muy altos sino que no comunican de manera clara las cifras. Así, son muchos los clientes que se han sentido estafados con prácticas discutibles, como las que algunas entidades de crédito han llevado a cabo con las llamadas ‘tarjetas revolving’: muchas de ellas se ofrecen, vía telefónica, sin aclarar los términos del contrato, incurriendo en prácticas abusivas que se traducen en el malestar del cliente.

Por eso es importante cotejar a amigos y expertos, así como las opiniones en internet, a la hora de firmar un préstamo de cualquier tipo, así como leer con detalle las cláusulas del contrato del préstamo que se va a firmar.

En Moneyman, por ejemplo, no somos amigos de la letra grande ni de la pequeña. Preferimos reducir al mínimo los textos burocráticos y limitarlos a los conceptos esenciales: cuánto dinero se presta, en qué plazo y con qué condiciones (intereses). También se deja claro qué ocurre si no se cumple con las cuotas y el aumento en los intereses que pueden generar esos retrasos. 

Claridad, facilidad y rapidez para darte más poder.