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Opciones financieras: cuentas remuneradas, cuentas de ahorro y sus beneficios

Dinero llama a dinero. Es decir, poseer un capital, por pequeño que sea, que no necesitamos para nuestros gastos cotidianos nos permite lograr una rentabilidad sobre el mismo. Eso sí, sin que ello suponga un gran riesgo: si queremos sacarle el máximo partido a esos ahorros en productos financieros que prometen alta rentabilidad, también es probable que lo perdamos.

De ahí que opciones como las cuentas remuneradas sean tenidas en cuenta por muchos ahorradores que quieren obtener un retorno de su dinero pero sin que ello les quite el sueño.

En este artículo veremos cuáles son las cuentas remuneradas más interesantes para colocar tus ahorros y qué banco te da más dinero por tu dinero.

¿Qué son las cuentas remuneradas?

Un cliente cualquiera de un banco puede contratar una cuenta corriente y una cuenta remunerada. Más adelante veremos las diferencias entre ambas, pero antes vayamos con las cuentas remuneradas y las ventajas y desventajas de abrirse una.

Porque las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen a sus titulares la posibilidad de ganar intereses a partir del saldo depositado en dicha cuenta. Son intereses más altos que las cuentas de ahorro tradicionales, pero para poder abrirlas se suele exigir una cantidad mínima de saldo, aunque muchos bancos no exigen esa cantidad de inicio.

Recordando que nadie regala duros a cuatro pesetas, es bueno saber que las cuentas remuneradas resultan atractivas de entrada porque durante los primeros meses de ‘vida’ de la cuenta, los intereses a percibir son considerablemente más altos que los de las otras cuentas. No obstante, pasado ese tiempo, que puede variar entre 4 y 6 meses, pero luego se reducen los tipos, a menudo por debajo de los intereses que ofrecen los depósitos bancarios más seguros.

¿Es fácil abrir una cuenta remunerada?

Sí. Además, desde la subida de tipos del Banco Central Europeo, que ofrecen mayor rentabilidad a los clientes que las contratan, ha crecido la demanda y por tanto las entidades bancarias han actualizado los procesos para su contratación.

Eso sí, hay bancos que apenas ofrecen intereses por estas cuentas, mientras que otros sí permiten hacer crecer tus ahorros sin hacer nada (más que dejar tu dinero ‘fermentando’, por así decir). De ahí que sea importante asesorarse bien por tus gestores personales y analizar las distintas ofertas, es decir, llamar a las puertas de todos los bancos que consideres para dar con la cuenta remunerada que más intereses genere, tanto a corto, medio como a largo plazo.

En cualquier caso, el proceso para abrir una cuenta remunerada no es especialmente complicado ni exigente, siempre que tengas unos fondos que depositar, aunque puede haber condiciones a tener en cuenta. Así, encontrarás entidades que no cobran comisiones de apertura o mantenimiento, ni ningún requisito previo como tener una nómina, aunque luego pueden exigir una inversión de determinados euros en productos de dicha entidad o grupo de inversión.

También hay bancos que no piden ningún tipo de condición ni cobran comisiones, para ofrecer rentabilidades en torno al 2,26% TAE sobre tus ahorros, con unos intereses que se pagan mensualmente.

Si te preguntas qué banco paga más intereses en España, debes saber que no todo el monte es orégano, por seguir con el refranero. Pero que si encuentras entidades que te ofrezcan entre el 2 y el 3,5% TAE de intereses sobre el dinero que has depositado en tu cuenta de ahorro, puedes darte con un canto en los dientes.

Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro remuneradas

Si estás pensando en apostar por esta manera de gestionar tus ahorros, debes conocer antes sus pros y sus contras:

Ventajas:

• Intereses más altos. Las cuentas de ahorro remuneradas generalmente ofrecen tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorro estándar, lo que significa que puedes ganar más dinero con tus ahorros. Como comentamos antes la subida de los tipos de interés lanzada por el Banco Central Europea a partir de septiembre de 2023 permite a los ahorradores ganar más dinero que antes con sus ahorros.
• Accesibilidad. A menudo, estas cuentas permiten un fácil acceso a tu dinero, lo que significa que puedes retirarlo cuando lo necesites sin penalizaciones significativas. Esto no ocurre con los depósitos, mucho más blindados a la hora de ingresar o retirar dinero en el momento que quieras.
• Flexibilidad. Muchas cuentas de ahorro remuneradas no tienen requisitos de saldo mínimo y no imponen cargos mensuales, lo que las hace accesibles para una amplia gama de personas.

Desventajas:

• Requisitos de saldo mínimo. Algunas cuentas de ahorro remuneradas pueden requerir un saldo mínimo para comenzar a ganar intereses, lo que puede ser un obstáculo para algunas personas.
• Limitaciones en el número de transacciones. Algunas cuentas tienen limitaciones en la cantidad de transacciones que puedes realizar cada mes, lo que puede ser una desventaja si necesitas acceder a tu dinero con frecuencia.
• Tasas variables. Las tasas de interés en las cuentas de ahorro remuneradas pueden ser variables y están sujetas a cambios, lo que significa que tus ganancias pueden fluctuar con el tiempo.
• Rentabilidad menor que otras opciones. Las ventajas antes citadas tienen una contrapartida directa en la rentabilidad. Así, cuando el banco puede disponer de tu dinero en exclusiva durante un periodo determinado te ofrecerá, a cambio de esa licencia, más rentabilidad. Así funcionan los depósitos, más rentables en general que las cuentas de ahorro remuneradas, pero también más incómodos si uno los necesita para hacer transacciones con esos fondos de manera habitual.

Diferencias entre cuenta corriente, depósitos y cuentas remuneradas

Como hemos visto en el artículo, la diferencia entre los tres productos bancarios viene determinada por la rentabilidad que ofrecen pero también por la accesibilidad al dinero que se  ingreso, así como las condiciones que piden para disfrutar de sus ventajas.

La cuenta corriente, como su nombre indica, es la más utilizada por usuarios de todo el mundo ya que es la más sencilla para el uso cotidiano de nuestras finanzas y, sobre todo, de la domiciliación de nuestros pagos. La cuenta de ahorro remunerada, como también nos señala su denominación, está diseñada para el ahorro y, por tanto, no incluye la posibilidad de domiciliar recibos o asociar tus tarjetas de uso personal.

Normalmente, están asociadas a las cuentas corrientes básicas y permiten movimientos entre sí.

Por último, los depósitos son también una opción de ahorro, pero sobre todo son un producto financiero pensado más para la inversión. El dinero se deposita durante un tiempo indefinido y se espera que genere los intereses correspondientes.

Como ves, hay distintas opciones para hacer crecer, lenta pero progresivamente tu dinero, sin incurrir en grandes riesgos y con relativa capacidad para disponer de liquidez. Eso sí, infórmate bien antes de contratar cada producto para lograr el final financiero feliz que te mereces.