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¿Qué son las hipotecas inversas?

Las hipotecas son un medio para obtener la financiación necesaria para adquirir una casa u otro tipo de propiedad y no poder asumir todo el pago de golpe. Sin embargo, aunque esta sea la tipología más común, existen más, como las hipotecas inversas. Sus ventajas pueden serte de utilidad en el futuro y, por eso, deberías conocer de qué se tratan, cuáles son sus características y, también, los requisitos que debes cumplir.

Hipotecas inversas, ¿de qué estamos hablando?

Cuando piensas en una hipoteca, lo que se te viene a la cabeza es un crédito que el banco te presta y que tú debes abonar en un periodo de tiempo determinado y asumiendo unos intereses que se han concretado desde un primer momento en el contrato que has firmado. Pero, con las hipotecas inversas esto cambia por completo.

Con esta opción —desconocida para muchas personas— será el banco el que te prestará el dinero sin que tú tengas que devolverlo. Este pago que recibirás en tu cuenta bancaria  estará vigente hasta tu fallecimiento, a menos que desees cancelarlo por algún motivo. No obstante, tienes que analizar bien si los requisitos y las condiciones de este tipo de crédito bancario te interesan o no.

Los requisitos para acceder a una hipoteca inversa

Lo primero que debes saber es que las hipotecas inversas son productos destinados para personas que tienen más de 65 años, es decir, que ya se encuentran o están a punto de jubilarse. En muchas ocasiones, no cotizar los años suficientes puede derivar en una pensión tan baja que la subsistencia se hace muy difícil de asumir. Por eso, las hipotecas inversas son un producto que puede ser de gran ayuda.

• Tienes que ser propietario de una vivienda: esta es una condición indispensable para que se te pueda conceder la hipoteca inversa. Es más, tu inmueble no debe tener deudas y tampoco debe tener una hipoteca que todavía no se ha abonado en su totalidad. Debe ser la vivienda habitual.
• El valor de la propiedad es importante: de esto dependerá el dinero que podrás percibir hasta el final de tu vida y es que no es lo mismo que valga 150.000 euros a 250.000 €. Además, puede haber determinados umbrales demasiado bajos que no permitan acceder a este tipo de crédito.

¿Cuáles son las ventajas de estas hipotecas?

Las hipotecas inversas tienen múltiples ventajas y es que la principal es que te van a permitir vivir mejor y disponer de una cantidad de dinero que complementará tu pensión. Esto te ayudará a disfrutar de los años que te quedan de vida tras haber trabajado de una manera más desahogada, sin tener que recurrir a la ayuda de otros familiares para poder subsistir. Y es que hay pensiones por debajo de la cuota mínima.

Imagina que cuando te jubilas la pensión que recibes es inferior a 600 euros y que, con esto, no puedes asumir los gastos de comida, imprevistos, pago de la luz, agua, etc. Pues la hipoteca inversa sería el complemento perfecto para que esos ingresos fuesen mayores con la tranquilidad de que no tendrás que devolverlos. Ahora bien, ¿quién se encarga, entonces, de afrontar esta deuda contraída con el banco?

¿Quién devuelve la hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas deben ser meditadas, ya que serán tus hijos los que tendrán que pagar la deuda. No obstante, esto lo harán siempre y cuando acepten la propiedad en herencia. En caso contrario, la entidad financiera se quedará con el inmueble y ellos no la recibirán. Sin embargo, pueden darse las siguientes circunstancias:

• Que tus herederos asuman la deuda y decidan vender la casa y quedarse con el margen de beneficio que esta les ofrezca, repartiéndolo entre todos.
• Que abonen la deuda de su propio bolsillo o con los ahorros de los que dispongan y se queden la propiedad.
• Que contraten una nueva hipoteca sobre la casa para poder abonar la deuda sin que esto les suponga un gran esfuerzo.

Hipotecas inversas, ¿sí o no?

Es muy importante que si estás pensando en contratar una hipoteca de estas características hables con las personas que van a tener que hacerse cargo de la deuda para que puedan estar al corriente de tus decisiones y, también, ofrecerte tu punto de vista. Pues, al final, serán ellos los responsables de asumir el pago de la hipoteca y, en caso de no hacerlo, se pueden quedar sin la propiedad.

Además, hay diferentes tipos de hipotecas inversas. Una es la de pago único, en la que recibes una cantidad fija de dinero de una sola vez. Hay otro caso en el que el pago se realiza mensualmente hasta tu fallecimiento. Por tanto, conviene que analices cuál es la opción que más beneficios puede ofrecerte para tu caso particular, siempre y cuando puedas acceder a este crédito, asumiendo tanto sus ventajas como desventajas.