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Tipos de préstamos y créditos: la guía definitiva para principiantes

Parece que ha llegado la hora. Si estás aquí, probablemente sea porque estás a punto de dar el gran salto. De atreverte a dar un paso más en el mundo de las finanzas y solicitar tu primer préstamo o crédito.

Y como todo lo nuevo, asusta. Hay muchas incógnitas, muchas dudas y muchos conceptos nuevos que es probable que no conozcas. Con tan poca educación financiera en nuestras escuelas es normal que te sientas perdido. Son demasiadas cosas.

 

Por eso, en Moneyman hemos preparado una guía definitiva con un resumen de todos y cada uno de los tipos de préstamos y tipos de créditos disponibles en el mercado (o al menos la gran mayoría de ellos).

Seguramente que algunos te suenen de artículos anteriores en nuestro blog, pero en esta guía encontrarás todas las claves para diferenciarlos y saber cuál te conviene más. Como siempre, nosotros te ayudamos a descifrar el mundo de las finanzas.

¿Todo listo para empezar a repasarlos? ¡Vamos a ello!

¿Qué es un préstamo?

Empecemos por el principio, ¿no? Ya que esta es la guía definitiva sobre los tipos de préstamos y créditos, es necesario que nos tomemos nuestro tiempo para aclarar algunos conceptos clave.

El primero de ellos: qué es un préstamo. Y para definirlo, recurrimos a la fuente eterna de sabiduría, la RAE:

Cantidad de dinero que se solicita, generalmente a una institución financiera, con la obligación de devolverlo con un interés.

Básicamente los préstamos son adelantos de dinero a cambio de un precio. Y ese precio son los intereses. Normalmente se estipulan a través de un porcentaje (fijo o variable) y la persona que solicita el préstamo se compromete a pagarlo.

Ya que estamos aclarando algunos conceptos, es importante que definamos algunas palabras que aparecerán a lo largo de esta guía y que pueden serte de gran ayuda:

• Prestatario: se trata de la persona que solicita el préstamo. La persona que quiere recibir una cantidad de dinero a cambio de pagar unos intereses.
• Prestamista: se trata de la persona (física o legal, como un banco) que le presta el dinero al prestatario a cambio de unas condiciones.
• Intereses: es el precio que se define a cambio del dinero. Existen muchos tipos de interés y pueden definirse en base a muchas cosas, pero en general los dividimos en dos tipos:

○    Intereses de tipo fijo: un porcentaje sobre el total de dinero prestado que se mantiene estable a lo largo de todo el préstamo. Un porcentaje que no cambia.

○    Intereses de tipo variable: aquellos intereses que evolucionan en función del avance de la situación económica. Un porcentaje que fluctúa dependiendo de cómo vaya la economía.

Con estos conceptos claros, toca ponerse a revisar uno por uno los diferentes tipos de préstamos y créditos que hemos incluido en esta guía.

Préstamos personales

Tal vez no los conozcas por este nombre, pero son los más comunes. Se trata de un concepto tan amplio que, en muchos casos, se les denomina simplemente “préstamos”. Los que todo el mundo pide, vaya.

Los préstamos personales son aquellos que un prestamista otorga a una persona física interesada en una cantidad de dinero determinada. Esta cantidad puede variar notoriamente y dedicarse a diferentes objetivos (como un viaje, una reforma en casa o la compra de un coche nuevo).

Las condiciones que se definen para este tipo de préstamos también pueden variar notoriamente. Los hay de intereses fijos, los hay de intereses variables… Y lo único que tienen en común es que el dinero está aprobado para algo en particular. Para un uso concreto.

Préstamos hipotecarios

Estos seguro que te suenan. Y mucho. Las famosas hipotecas. Las estrellas del sistema financiero y un tema recurrente en la prensa, los pasillos de los bancos y en toda cena familiar que se precie.

Los préstamos hipotecarios son aquellos específicamente diseñados para la compra de una vivienda o un local. Son préstamos que tienen en cuenta la gran cantidad de dinero a adelantar y que definen unas condiciones a largo plazo para hacerle frente.

Las claves de las hipotecas son la cantidad de años en los que tendrás que devolverlos y el tipo de intereses a pagar. O lo que probablemente conozcas como:

• Hipotecas fijas: las menos comunes en la actualidad. Se trata de hipotecas que definen unos intereses fijos a devolver. Lo que se traduce en una cuota mensual que no varía. Que se mantiene fija hasta el fin del préstamo.
• Hipotecas variables: las de las que todo el mundo. Son aquellas hipotecas cuyos intereses fluctúan en función del Euríbor (un indicador europeo al que nadie quiere y que define el precio del dinero). Y esto se resume en que las cuotas a pagar cada mes pueden variar.

Tarjetas de crédito

Quizás no habías pensado en ellas hasta ahora como un tipo de préstamos, pero la verdad es que se puede considerar uno de los más comunes. Uno de los préstamos que más encontrarás en las carteras de tu alrededor.

Las tarjetas de crédito funcionan como un adelanto de dinero a través de una tarjeta a tu nombre. Durante el periodo de tiempo establecido (normalmente un mes), el banco se hace cargo de los pagos que hagas con ella y al terminar ese periodo, te los cobra.

Gracias a este adelanto, puedes disponer de tu dinero (el de tu cuenta corriente) para otro tipo de gastos. Y otra de las ventajas de las tarjetas de crédito es que suelen traer otro tipo de beneficios: compras aseguradas, descuentos, etc.

¡Pero ojo! Tienes que pagar a tiempo. Si te retrasas en el pago de tu tarjeta de crédito (o sea, si el banco no encuentra fondos suficientes a final de mes), tendrás que pagar unos intereses que variarán en función del tiempo que tardes en pagarlos.

Líneas de crédito

Imagina una tarjeta de crédito, pero sin la tarjeta física y directamente integrada en tu cuenta bancaria. Eso son precisamente las líneas de crédito: una ampliación de la cantidad disponible en tu cuenta para poder hacer compras adicionales.

La lógica es similar: el banco se hace cargo de los gastos extra que hagas y te restará la cantidad que hayas utilizado al acabar el mes. ¿Las consecuencias si no tienes el dinero suficiente en ese momento? Las mismas: intereses y penalizaciones.

Préstamos de estudios

Su nombre no da pie a malentendidos. Los préstamos para estudiantes son aquellos específicamente pensados para financiar estudios superiores o una parte de ellos. Y es que ante el alza de la oferta privada, cada vez más gente necesita un adelanto.

Su funcionamiento es similar al de los préstamos personales pero tienen una serie de beneficios y condiciones adaptadas a los estudiantes. El primero de ellos es que es estrictamente necesario estar matriculado en los estudios. Lógico, ¿no?

Pero además de eso, los préstamos de estudios facilitan el acceso al dinero para este tipo de personas. Normalmente, el pago del dinero prestado se vincula a la futura actividad económica de la persona que lo solicita o el de un familiar directo que pueda hacerse cargo.

Préstamos inmediatos o micropréstamos

¡Nos toca hablar de nosotros! Moneyman es el claro ejemplo de este tipo de préstamos. Los préstamos inmediatos son aquellos que otorgan el dinero al prestatario mucho más rápido que el resto de préstamos.

Así como en los préstamos personales, las entidades bancarias se toman mucho tiempo revisando tu perfil, para qué quieres el dinero y cuál es tu historial crediticio; en los préstamos inmediatos es todo más rápido (y sencillo).

Las condiciones para pedir un préstamo son mucho menos estrictas: no importa si están en la lista del ASNEF (o sea, si tienes una deuda pendiente), cuál es tu actividad laboral o fuente de ingresos, ni para qué quieres el dinero. Todo depende de ti.

Además, los préstamos inmediatos son (como su nombre bien indica) una buena forma de conseguir dinero de manera mucho más rápida. Desde que rellenas el formulario hasta que el dinero llega a tu cuenta pueden pasar menos de 24 horas.

Lo que debes tener en cuenta con este tipo de préstamos es lo siguiente: normalmente, la cantidad que puedes solicitar es limitada y los intereses a pagar son algo más altos que en el resto de préstamos. Al no pedir tantas condiciones, el riesgo es mayor y las entidades bancarias tienen que asegurarse.

Préstamos de consolidación de deudas

Ahora nos toca hablar sobre los préstamos específicamente pensados para hacer frente a tus deudas pendientes. Los préstamos de consolidación de deudas son aquellos préstamos que sirven para poder pagar lo antes posible tus cuentas pendientes.

Pongamos por ejemplo que has pedido varios créditos o préstamos y por cualquier motivo no has podido pagarlos. En vez de tener que hacer frente a diferentes proveedores, intereses y condiciones, con un préstamo de consolidación puedes pagar tus deudas y unificarlas todas en un único préstamo.

Las ventajas de este tipo de préstamos son principalmente el ahorro de intereses por impago y la reducción de quebraderos de cabeza. Con una deuda consolidada, solo tienes que hacer frente a un tipo de interés y comunicarte con un solo prestamista.

Préstamos comerciales

Tal vez estés buscando un préstamo para arrancar tu nuevo negocio o reformar tu establecimiento. Para todo aquello relacionado con negocios: te recomendamos los préstamos comerciales.

Este tipo de préstamos son aquellos que están diseñados para el mundo de las empresas y los negocios. Y es que no es lo mismo prestar el dinero a una familia para comprar un coche, que a una empresa para comprar a un competidor.

Los préstamos comerciales se rigen por criterios, condiciones e intereses diferentes a los personales. Las variantes que tienen en cuenta son totalmente distintas (como la viabilidad del negocio) y los riesgos también.

Préstamos sindicados

Dentro del mundo de los préstamos comerciales, merece la pena hacer referencia a los préstamos sindicados. Una modalidad de financiación muy frecuente para cuando la cantidad de dinero necesaria es muy elevada.

Los préstamos sindicados funcionan de tal manera que varios prestamistas se unen para poder prestar el dinero al prestatario. Algo así como el reparto de un pastel. Dependiendo de sus intereses y posibilidades, le prestan una parte de la cantidad total.

En estos casos, existe el rol del Banco Agente que se ocupa de gestionar todo el proceso, buscar a los diferentes prestamistas y asegurarse de que el prestatario se hace cargo de todos los pagos.

Préstamos de consumo

Te presentamos otro tipo de préstamos y que, debido a su similitud con los préstamos personales, suele generar dudas: los préstamos de consumo. Un tipo de préstamos para personas físicas que sirven para todo tipo de finalidades.

La principal diferencia entre el préstamo de consumo y el préstamo personal es que el primero de ellos puede ser ofrecido por otras entidades que no sean bancarias. Toda aquella empresa o institución que esté interesada puede hacerlo.

Quizás un ejemplo sea útil para entenderlo: imagina que quieres comprar un sofá, una cama y una mesa nuevas para tu casa. Te encuentras en la tienda y no dispones del dinero necesario en ese mismo instante. Pero el vendedor tiene una solución: ¡te ofrece un préstamo de consumo!

Normalmente los préstamos de consumo son utilizados para compras y contratación de servicios que no tienen un valor tan elevado (en comparación con los préstamos personales) y es el propio vendedor quien los ofrece (aunque el dinero puede ser prestado por un tercero).

Préstamos entre familiares

Si no te fías de la banca y quieres explorar otras opciones, te presentamos los préstamos familiares. Aquellos préstamos que se dan entre dos personas físicas sin necesidad de que intervengan terceros.

Prestarse dinero entre familiares y amigos es común, pero existe una opción de formalizarlo para evitar disgustos. En este tipo de financiación se definen las condiciones del préstamo para que todo quede por escrito. Sin sorpresas.

Los intereses son más bajos (si es que los hay), no hay tantas condiciones, los tiempos son flexibles… Sin lugar a dudas, los préstamos familiares son una gran opción a explorar.

Otros tipos de préstamos

Llegamos al cajón de sastre de los préstamos. La sección final en la que incluiremos todo el resto de préstamos que existen para finalidades mucho más específicas de las que hemos comentado previamente.

En general, el sector de los préstamos y los créditos es cada vez más específico y diversifica todavía más su oferta. Es posible que te encuentres con préstamos específicos para comprar coches, renovar tu casa, mejorar la eficiencia energética de tu negocio… ¡Los hay para todos los gustos!

Pero de todas maneras, su funcionamiento no varía demasiado. Todos ellos comparten rasgos y lógicas similares a los que ya hemos mencionado antes (particularmente los préstamos personales). Son ramificaciones de los ya existentes.

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Como ves, encontrar un tipo de préstamo que se adapte a ti es cuestión de saber entender bien tus necesidades y dar con el que mejor cumpla con estas características. Opciones, no faltan.

Esperamos que esta guía te sirva como punto de partida a la hora de ponerte a buscar diferentes entidades bancarias y ofertas. Es muy importante que compares bien las condiciones de cada uno y leas la letra pequeña. Aunque se parezcan, no tienen absolutamente nada que ver.

Recuerda que siempre tendrás esta guía a mano para saber cuáles son tus opciones y poder descartar las que no cumplen con tus necesidades. La clave para acertar es tomar decisiones estando bien informado.

¡Felicidades! Has pasado de nivel Principiante, a nivel Básico. Ya puedes continuar con tu búsqueda.